業績倍數增長 金融SaaS服務轉型升級

受益于國內數字化轉型浪潮,中國行業垂直型SaaS業務增長迅速。近期,SaaS業務相關上市公司年報業績陸續披露,服務收入持續保持兩位數增長。

攝圖網_金融錢幣(融資)

根據百融云創(06608.HK)2021年全年財報,公司營收達到16.23億元,同比增長43%。其中,主業SaaS業務(智能分析與運營服務)收入增長38%,達到7.37億元。到2021年底,公司在國內累計為5700名金融機構客戶提供服務,付費客戶超3300家,同比增長27.5%。

此外,金融壹賬通(OCFT.US)公告顯示,公司2021財年營業收入為41.32億元人民幣,同比上升24.76%。

業績增長的背后是金融SaaS不斷轉型升級應對行業變化。一位業內高管告訴《中國經營報》記者,從2020年至今,監管環境發生變化,涉及信貸領域的金融SaaS面臨合規相關問題。由于金融機構的核心風控能力必須要自主可控,SaaS在“云”上服務的商業模式受到沖擊。

不過,經過一年的摸索,不少企業已經尋找到了解決方案。其中,宇信科技(300674.SZ)、索信達控股(03680.HK)、北京中關村科金技術有限公司(以下簡稱“中關村科金”)等公司采取聯合運營的業務模式為客戶提供相關服務,將系統部署本地化。金融壹賬通在服務金融機構為主體的基礎上,加強監管政府和企業的生態建設,以及加強海外市場,這都為公司構建了更加豐富的增長曲線。

金融SaaS變局

銀保監會日前印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》明確指出,銀行業保險業在未來發展中須“重點關注”模型算法、人工智能等專業領域,并強調共贏式生態建設。

艾瑞咨詢報告預計,銀行業技術升級投入在2022和2023年將分別達到3100億元和3700億元的水平。其中,相對于通用型SaaS公司,服務于銀行業細分領域的精品垂直型SaaS公司的成長空間更為廣闊,有望分享溢出紅利。

一位業內高管對記者表示,SaaS模式的特點是服務商把相關的軟件和基礎設施搭建在云端,一次性投入后將產品做到極致,后續基本不再產生邊際成本。接入產品的客戶越多,續訂率越高,經濟效益就越好。“本質上,SaaS模式下賣的是訂閱式服務,客戶按年或者按季度付訂閱費。”

不過,上述業內高管表示,近年來,監管環境發生了重大變化,涉及信貸領域的金融SaaS面臨合規相關問題。監管明確要求,金融機構不得將構成其核心能力的風控環節外包,必須要自主可控,風控系統必須要本地化部署在銀行機房,風控模型必須是白盒,具有可解釋性。

接入SaaS服務的企業其訴求很簡單:“少花錢、多辦事”。但獲取效率的同時,企業可能需要減少一些定制化的業務需求,盡量在SaaS標準化方案提供的“最大公約數”內解決問題;同時由于數據存儲在云端而非本地,數據安全方面也要有所讓渡。然而在國內,作為金融機構的銀行,業務場景多樣,難以標準化。同時金融行業對于數據安全性要求更高,單就監管提出的“核心能力不得外包”“數據不出行”的規定,就足以讓SaaS化的信貸解決方案步履維艱。

2020年,銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,要求商業銀行應當在總行層面對互聯網貸款業務實行集中運營和統一管理,將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系,建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險管理制度、內部控制機制、網絡信息系統和安全防護措施,有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險,確?;ヂ摼W貸款業務發展規劃、實際發展速度、業務規模與銀行的風險偏好、風險管理體系、風險管理能力相適應。

互聯網貸款業務模式涉及與外部機構合作的,核心風控環節應當由商業銀行獨立開展且有效,不得將授信審查、風險控制、貸款發放、支付管理、貸后管理等核心業務環節委托給第三方合作機構。

轉型做好個性化服務

在北京中關村科金技術有限公司(以下簡稱“中關村科金”)聯合運營事業部總經理孫博看來,不少企業已經找到了適合自己的新方向。

據了解,目前,中關村科金采取與金融機構聯合運營的方式解決上述問題。孫博說:“我們的業務模式是:通過本地化部署貫穿貸前、貸中、貸后的全流程風控系統,為城商行、農商行打造零售信貸業務的自營能力。在售前環節,我們會對擬合作銀行的基礎設施、零售信貸現狀做深度調研。在充分了解行方風險偏好、戰略規劃的基礎上,會同行方各條線負責人共同設計金融產品、精準營銷獲客方案、私域用戶運營方案,并聯合建模、共同設置反欺詐策略,以及其他貸前風控策略集。這套解決方案的優勢是:授人以‘漁’。系統部署本地化+運營團隊本地化,不但滿足了監管合規性要求,而且在合同有效期后,行方擁有了系統及相關風控能力的知識產權。整個合作不僅是自營零售信貸業務規模的提升,更重要的是以最低成本實現了知識轉移。”

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