壹賬通入局區塊鏈ABS,底層穿透與數據安全如何兼得?

自2014年12月備案制開始實行截至今年7月,國內ABS總發行規模近2萬億元。其中,2018年二季度,發行規模2120.17億元,同比增幅24.55%,環比增幅34.05%。

雖然ABS市場增長快速,但是行業發展仍然面臨三大痛點。近日,在金融壹賬通ALFA(阿爾法)智能ABS平臺發布會上,金融壹賬通董事長兼CEO葉望春指出:

一是,資產創投難,底層資產不透明,多方信息不同步,難以真實識別風險及準確定價;

二是,運作周期長,ABS參與方多,溝通成本高,整個業務環節涉及數十種支持文件,文本協議缺乏標準化,制作過程反復修改,審核發文耗時間,效率低;

三是,系統支持弱,當前ABS較大的部分風控仍停留在人工操作的層面,線上化程度不夠,即使有些伙伴使用了系統,由于各方系統不統一,彼此缺乏有效的對接。

正是看到了這些行業痛點,不少互聯網巨頭、區塊鏈公司、傳統金融機構等紛紛推出了以區塊鏈技術和智能合約為技術支撐的ABS智能平臺,利用區塊鏈技術對ABS底層資產逐筆穿透監控,解決信任難題;同時,應用智能標準合約實現標準化、智能化,解決效率問題。

底層穿透與數據安全如何兼得?

雷鋒網了解到,區塊鏈與ABS在諸多方面有著天然契合性,區塊鏈的時序、不可篡改、弱中心化、公開透明、智能合約等優點,可有效解決ABS中存在的環節多、流程復雜、底層資產透明度差等問題。但區塊鏈發展一直受到數據隱私的掣肘,也是不爭事實。在此次發布會上,金融壹賬通區塊鏈團隊高級總監、區塊鏈研發部負責人陸一帆帶來了不一樣的思路。

陸一帆先是簡單回顧了ALFA智能ABS平臺底層區塊鏈技術平臺“壹賬鏈”的三大技術要點(詳見《平安金融壹賬通發布壹賬鏈,攻克吞吐量、隱私、可管理性三大難題》),之后結合ABS具體業務案例,從多層次零知識驗證技術、可授權加解密技術、網絡化資產管理、多機構交易中后臺實時對賬這四方面,分析了區塊鏈在ABS平臺上如何實現底層資產穿透與參與方數據安全兼得。

多層次零知識驗證技術應用于數據隱私安全問題。

在ABS項目鏈條中,有原始權益人、信托券商等管理人、法律、評級等中間機構、投資人等多方參與者,其彼此之間存在半競爭、半合作的關系,這時候數據共享能否保證每個機構核心數據的安全性,往往是各方最關心的,可以說隱私是制衡區塊鏈發展的最大問題。

舉例來講,一個ABS項目里,投資人為了了解一個資產的風險,需要進行資產穿透,但這里存在一個問題:資產穿透需要這些資產管理人以及永久權益人上傳相關數據,但數據上傳又會透露他們不想透露的信息。其他方如資產評級機構可能會通過這些數據分析出來某個信托公司的利差是多少。而只要超過一個中間人,互相的利差就不能反算過來,這是很危險的事。

而通過多層次零知識驗證技術,能讓交易參與方在無法對密文解密的前提下,對第三方交易密文進行交易合規性檢測。比如,讓資產評級機構可以掌握底層資產的還款百分比,可能一個ABS底層資產有上千種產品組合起來,有的10%完成回款,有的20%完成回款、有的30%完成回款,但不會讓評級機構知道具體金額,也無法推斷出里面資產管理人的利差。這樣就能達到既滿足投資人對底層資產穿透的訴求,同時又保護數據提供的中間商的商業隱私的需求。

可授權加解密技術應用于數據定制化開放。可授權加解密,即數據參與方自己進行數據加密,加密之后可以在任何時間段決定誰能解讀這個數據,數據全部是密碼。類似于手機APP在調用通訊錄、短信等權限時需要向用戶申請。

在ABS項目場景里,有些信息是要信托公司或者原始投資人、原始權益人進行上傳,上傳之后要在某個時間段開放給鏈上的某些評級機構,開放又不是永久性開放,它不代表開放給其他的參與方。就算把信息開放給資產評級機構,也未必需要永久性開放。如果評級機構已經不對這種ABS產品進行評級,其實就沒有必要繼續開放這個數據。這種情況下,運用可授權加解密技術,數據方就可以設定把數據開放給誰、開放多久,以及什么時候停止開放。

區塊鏈實現網絡化資產管理。陸一帆用前段時間與香港金融管理局合作的區塊鏈貿易金融平臺做了一個類比。在他看來,與其說“平臺”,不如說“網絡”,因為在區塊鏈貿易金融系統網絡中,每個銀行都有自己的平臺,實際上是把一大堆銀行的平臺串聯而形成的生態體系網絡。這個生態體系網絡還有一個特點:所有數據全部加密。比如,匯豐的數據由匯豐加密,渣打的數據由渣打加密。這保證生態體系中所有參與方對自己的數據有100%的掌控權,別人看不到,除非你愿意讓別人看到,這就突出了數據的掌控權。

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