死磕支付寶!騰訊信用分來了,支付戰爭下半場

進入8月以來,微信支付和支付寶都不約而同的開啟了新一輪補貼燒錢大戰。而在支付寶的芝麻信用分席卷行業之后,騰訊悄然開放了“騰訊信用分”的查詢通道,兩大的巨頭移動支付大戰也從線下場景燒到了信用體系。

微信支付寶

再燃硝煙,歸根到底是數據之爭

在中國這片大地上,微信和支付寶分割了絕大部分移動支付的市場份額,但微信和支付寶之間的競爭其實是高頻打低頻。作為社交聊天軟件,微信擁有遠比支付寶更高的日活和用戶粘性,社交網絡的關系鏈的存在也極大地推動了微信支付的高速增長。

在去年年末的騰訊年會上,騰訊公司給了微信支付團隊1億元現金獎勵,這在當時被外界解讀為:微信支付在線下已經超越了支付寶。雖然目前沒有第三方數據證明這個結論,但支付寶在線下處于弱勢確實正成為不爭的事實。

小道消息在最新的一篇文章中表示,“在這兩三年里,微信支付相當迅猛,已經贏了上半場。”事實上,支付寶和微信支付市場份額的變化也在證實這個結論,2016年移動支付的市場份額,支付寶處于絕對統治的地位,占據68.4% 的市場份額。但根據今年第一季度的最新數據顯示,支付寶交易份額下滑至53.7%,而微信支付的市場份額上升至39.51%。

如今中國的第三方移動支付市場,支付寶和微信支付占據了超過9成的市場份額,甩掉另一方實現一家獨大的可能性基本不存在。但微信支付遠超支付寶的增速,還是讓這家公司開始擔憂起來。這或許不難理解,為什么在微信發起“8.8無現金日”活動后的第三年,支付寶會同樣在這個日子選擇跟進。

7月31日,微信支付宣布從8月1日開始,持續整個8月,微信都將會投入巨額資金以鼓勵金、代金券、現金紅包等渠道推動支付。而支付寶也同時宣布,從8月1日到8月8日一周時間內,提高支付寶支付的“獎勵金”,消費2元以上可能有4888元獎勵。

這不是兩大巨頭第一次“相愛相殺”,但這次的補貼力度比以往任何時間都要大。在現金補貼消費者之外,支付寶和微信支付還不約而同的開始聯合商家一起做營銷,也就是消費者享受到的優惠可能一半來自于微信支付補貼、一半可能來自商戶補貼。

在這場熱鬧喧囂的燒錢戰背后,實際是一場大數據圈地運動。微信和支付寶的算盤其實不言而喻,希望借助收集用戶的支付頻次、時間、地點、金額等線下支付大數據,進而拼接出完整的用戶消費偏好畫像,最終為發力新金融提供支持。

共享單車,支付戰火升級的新變量

回顧微信支付4年的發展,可以發現其成功秘訣主要是利用了社交優勢,借助春節期間的紅包營銷,微信在極短的時間里完成了數億用戶的綁卡,在線下小額消費市場,微信的穿透力開始無孔不入。

面對微信紅包場景的爆發,支付寶也曾效仿,并2016年春晚推出“集五福”活動。但今年以來,在一系列反思之后,支付寶承認做社交是錯誤的方向,并將重心調整回金融創新上。

2月底,支付寶正式上線收錢碼,并將其放到首頁重要位置,商戶可以借此發起面對面收款功能。3月,支付寶成立“財富號”,開放平臺和渠道,幫助金融機構服務理財客戶;4月,支付寶成立“無現金聯盟”……而這一系列動作也鞏固了支付寶下滑的頹勢。

相較于微信支付,支付寶背靠的金融體系更加完善,支付寶在商業領域多年深耕的經驗積累,讓其積淀出包括支付、營銷、安全、數據、信用、理財融資等多項能力。支付寶能夠在金融領域領先于微信支付,很大程度上正是因為背后的信用體系——芝麻信用。

過去兩年中,芝麻信用一直嘗試信用城市建設,在酒店、租房、租車、共享單車等很多領域推出憑信用減免押金的服務,芝麻信用總經理胡滔表示,這些嘗試統稱為“先享后付”,“未來消滅支付的,不會是一家支付公司,而是信用。”

而與此同時,芝麻信用還根據阿里體系的交易數據和螞蟻體系的信貸數據,自主研發信貸模型,并將之售予銀行、小貸等放貸機構,所以這背后的價值可想而知。其實螞蟻金服非常清楚自己的優勢是什么,在個人授信與金融體系的搭建上,騰訊并沒有更多的籌碼。

也正是基于此,騰訊終于近期上線了“騰訊信用分”,這很大程度上就是為了縮小和支付寶之間的差距。而對微信支付來說,其中的一個關鍵變量就是共享單車。8月7日,微信官方正式宣布摩拜用戶免押金騎行的消息。據了解,用戶通過微信小程序注冊摩拜單車賬戶,即可參加“免押金試騎”,每周享受5次免押金騎行。

類似的合作我們并不陌生,在早前推廣小程序時,摩拜掃碼“用完即走” 的使用場景就非常符合微信對小程序的場景規劃,而這也為摩拜帶來更高的用戶轉化率和增速。根據QuestMobile最新數據顯示,摩拜已憑借2.33億的周使用次數領先于ofo小黃車的1.17億次,領先規模接近一倍。

而在這樣一個關鍵的節點,微信小程序聯合摩拜推出免押金騎行服務,背后的目的相當明顯,那就是為了推廣“騰訊信用分”。而摩拜成為騰訊信用場景布局的第一步棋,背后的雙贏邏輯同樣也不難理解。

經過短短不到3年的發展,共享單車在全球范圍內成為越來越多人出行的新寵。但從目前的城市分布來看,雙方主要的競爭依然集中在一、二線城市。眼下的三四線城市仍然存在大量增量市場,而借助微信小程序的免押金,這無疑將會降低摩拜獲取新用戶的門檻,對用戶而言無疑是一大利好。

這次的合作主要意義還在騰訊背后的信用布局,“騰訊信用分”作為新生事物,用戶對其的認知肯定遠比支付寶差,而騰訊也缺乏阿里那樣的電商消費生態,雖然京東能給一定的補充,但這對構建一個完善的體系數據可能還遠遠不夠。

值得一提的就是摩拜早前也曾推出過“摩拜信用分”,這主要是考慮用戶使用共享單車場景的行為,摩拜單車高頻的使用場景,會產生大量有關支付、騎行的消費數據,這對騰訊信用分其實也是一種很好補充。“摩拜”和“押金”這兩個關鍵詞對用戶來說卻并不陌生,借助摩拜小程序騎行免押金服務,這將無疑有利于加速普及騰訊信用的應用場景,幫助微信支付打通征信、授信、個人貸款等板塊。

雙雄對決,移動支付開啟下半場

平心而論,支付寶和微信支付在短時間內誰也沒辦法奈何得了誰。微信支付有支付寶不具備的社交優勢,而支付寶也具有微信不具備的電商和金融優勢。而未來的競爭中,雙方還會有更多的場景之爭。

1、加速支付場景外的金融創新

今年上半年,移動支付的監管環境越來越嚴格,包括建立備付金集中存管模式、非銀行支付機構網絡支付清算平臺(即網聯平臺)的上線等,如今央行已抓住了第三方支付的“牛鼻子”。

可以說支付正在演變成商業的基礎設施,在可預見的未來,第三方支付基于支付功能的利潤將會降低。也正因為如此,支付巨頭們才肯花費大量資金進行大規模補貼,因為只有掌握支付流,才能掌握信息流、資金流和物流,最終對數據進行挖掘和應用進而衍生出相關的增值服務。

支付寶如今已通過用戶的消費大數據發展出螞蟻花唄和芝麻信用等業務,尤其是芝麻信用分已滲透到出行、租房、貸款等大量的場景,想象空間不小。微信支付也正借助“騰訊信用分”迎頭趕上,在補足信用體系之后,能夠實現對支付寶的彎道超車嗎?

2、針對商家的行業解決方案

螞蟻金服事業部總經理章言曾表示,支付的價值遠在支付以外,商戶需要的不僅僅是支付服務,還包括了會員、流量、營銷、信貸、保險、信用、風控等一系列能力,為商戶提供全方位的組合拳式的服務將成為未來支付的重中之重。

支付寶和微信支付雖然在爭搶用戶支付大數據上毫不示弱,但是在數據價值輸出的層面,雙方卻存在一定的區別。

支付寶利用自身的能力輸出數據價值,不僅將其提供給商家,也為自身開展更多的業務提供支持;目前螞蟻金服已可提供包括品牌零售、新型智慧城市、醫療服務和物業的熱門解決方案,可向包括酒店、客運、物流、口碑餐飲等多種行業提供解決方案。

而微信支付則將渠道沉淀的消費數據提供給第三方服務商,讓他們為商家進行數據分析和利用。微信正持續不斷地將底層數據能力、支付能力,包括營銷能力等向上層開放,并為商家提供營銷、大數據、金融服務和會員服務等。而與此同時,微信支付又陸續加入小程序、社交廣告、會員等能力,提升線下商家運行效率。

3、出海國際化的增量市場

在中國游客出境需求大幅增長的背景下,微信支付和支付寶也紛紛將目光方向了海外市場。

螞蟻金服的出海路徑,大體可以分成兩個方面。一個是擴寬支付寶在海外線下支付場景,這主要是滿足國內出境游客的需求,另一個是技術+模式輸出,這面對的是當地用戶推出當地錢包,目前覆蓋的地區主要是韓國、印度和東南亞。

支付寶的國際化對阿里來說不僅僅只是針對中國的出境游客,還寄托著如何將阿里電商生態與海外市場連接起來的重任。雷鋒網在一篇報道中表示,「事實上,如果你把國內支付行業的爭端上升到國際層面的話,你會發現支付寶早已是一個雛形的帝國,而其它同行最多只能稱作是一股精兵?!?/p>

而對比來看,微信支付的出海路徑,主要則是以擴寬微信支付線下場景,服務微信用戶為主。微信主要執行的是一種開放政策,更多地依賴與海外銀行機構和當地服務商的合作模式,把更多的主導權交給海外商家,和他們共同發展海外支付生態,微信希望做的其實還是服務和連接。

海外推廣移動支付服務時,微信總會是連帶社交應用一并推薦給海外用戶。這個結論后來也被微信支付產品運營總監劉鵬所證實,「微信支付是在微信生態體系里面的一種功能,微信支付發力海外是與微信國際化是一個相輔相成的策略?!?/p>

雙方開啟下半場的策略各不相同,但殊途同歸,其實爭奪的都是場景和數據。

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